本报记者付乐 冉学东 北京报道

近日，重庆市人民政府印发《重庆市金融改革发展“十四五”规划（2021—2025年）》（下称：《规划》），《规划》指出，要提升消费金融服务能力。发挥好消费金融领域人才、政策和产业优势，支持商业银行适度扩大消费信贷规模，引导消费金融公司、汽车金融公司等金融机构规范发展，探索将技术实力强、数据基础好的消费金融公司改制为数字银行。

重庆提出将消费金融公司改制为数字银行，不仅是制度上的创新，也是鼓励消金公司探索全新的业务发展，为打造具备特色优势的数字银行提供了新思路。

行业内人士表示，探索消金公司改制为数字银行，整体来说对于消金行业是一个利好，马上消费很有可能成为“第一个吃螃蟹的人”。

探索改制

当下，消金赛道竞争激烈，流量巨头、互联网平台、小贷公司纷纷入局。“互联网系”“银行系”等消金公司拥有流量、场景、资金和技术等优势，持牌消金对于优质客户和优质资产的竞争愈发激烈。然而，和银行相比，消金公司不吸收公众存款，在资本金、融资方式和中间业务上均有所限制。

专家表示，消金公司若能改制为数字银行，一方面，可以向公众吸纳存款，有望降低资金成本。另一方面，扩大了业务范围，使其延展至房贷、公司信贷等其他业务，还可以做对公方面的存贷汇业务，助力中小企业成长。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对《华夏时报》记者表示，“目前数字银行还没有一个非常清晰的界定，比如成立的基本条件是什么、怎么设置等等。有观点认为数字银行是不是相当于微众银行。但值得注意的是，微众银行拥有的也是民营银行牌照，并不是数字银行牌照。”

数字银行牌照是当地政府允许机构推出数字银行的许可证或经营执照，各地有不同标准。区别于传统银行，数字银行没有实体网点，通过技术手段为用户提供在线金融服务。目前，香港批了八家虚拟银行，新加坡也批了四张数字银行牌照。

“从质量上来说，重庆市的消金行业走在全国前列，探索改制数字银行，重庆市既有条件又有经验。”欧阳日辉表示。

可以说，《规划》为重庆市消金行业的发展指明了方向，除了发展消费金融已有的业态外，未来消金公司或将积极打造综合金融服务场景，进一步拓展金融业务外延。

虽然利好不少，但从实际情况来看，转型并非易事。例如，数字银行需要牌照，中央层面的支持、地方政府的配合，监管部门的负责缺一不可。其次，该探索在国内尚属首次，其转型路径需审慎规划。最后，需要明确数字银行的定位、标准，以及后续产品的优化和创新。

“相比消金行业，银行的业态、功能更复杂，服务和产品也更丰富。对消金公司来讲，如何适应银行的管理规则，需要从其业务结构、人员储备、经营理念等方面进行全方位调整。”欧阳日辉如是说。

潜在受益者

欧阳日辉指出，2018年以后，消金行业迎来了非常好的发展时机。随着市场越来越规范，可以看到近几年头部的消金公司业绩亮眼。

那么，对于《规划》中所指的“技术实力强、数据基础好的消费金融公司”，有哪些机构可能成为潜在受益者呢？

记者梳理了目前注册地位于重庆市的消金公司，分别为马上消费、小米消金、蚂蚁消金。业内人士表示，小米消金和蚂蚁消金已经拥有互联网银行牌照，马上消费或许会成为此次改制的最积极争取者。

据资料显示，马上消费于2015年6月正式开业，是重庆第一家由银保监会批准的持牌消费金融公司，于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司（600729.SH）、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963.HK、601963.SH）、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415.SH)，以及新一轮战略投资者中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。

财报显示，2021年上半年，马上消费总资产达570.17亿元，实现净收入46.25亿元，净利润4.41亿元，营收利润双增长。

目前，马上消费已经打通了集自有资本、股东存款、同业授信、同业拆借、ABS、金融债发行等于一体的多元化全渠道融资体系。专家表示，若能改制为银行，或将获得更多低成本的资金补给。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

关键词： 消费金融公司 消金公司