银保监会日前发布的数据显示，2021年末，商业银行不良贷款率为1.73%，资产质量整体向好。同时，2020年和2021年，银行业不良资产处置规模已连续两年超过3万亿元。专家预计，2022年银行业将综合运用各类处置工具，进一步加大不良贷款的处置力度。

资产质量总体向好

银保监会数据显示，2021年四季度末，商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点。商业银行正常贷款余额162.0万亿元，其中正常类贷款余额158.2万亿元，关注类贷款余额3.8万亿元。

分银行类型看，截至2021年末，国有大行、股份行不良贷款率均为1.37%，环比2021年三季度末分别下降6bp、3bp；城商行、农商行不良贷款率分别为1.9%和3.63%，均较2021年三季度末有所上升。

光大证券金融业首席分析师王一峰表示，不同类型银行的不良贷款率季环比涨跌互现，国有行、股份行表现更优，城农商行料机构间分化加大。

值得注意的是，近期多家上市中小银行发布的2021年业绩快报显示，资产质量总体向好，不良贷款率维持在低位或环比上季度末有所下降。

多渠道处置不良资产

银行业资产质量整体向好，也得益于不良资产处置力度持续加大。

银保监会数据显示，2021年，银行业累计处置不良资产3.13万亿元，再创历史新高，已是连续2年突破3万亿元。2017年至2021年累计处置不良资产11.9万亿元，超过此前12年处置总量，为守住不发生系统性风险底线提供了重要保障。

银保监会2022年工作会议提出，支持加快不良资产处置。专家认为，当前，银行核销不良资产的方式呈现“多点开花”态势，除了传统的核销、清收等，批量转让、定增“搭售”不良等新渠道也获得广泛使用。

“未来，银行业需要综合运用多种手段应对不良资产反弹。”中国银行研究院研究员杜阳认为，银行业一方面需增强自身风险抵补能力，通过多种手段补充银行资本金，提高拨备覆盖率，增厚风险缓冲垫；另一方面要不断丰富不良处置手段，综合采取核销、催收、资产证券化、债转股、个贷不良批量转让等方式缓释风险。预计今年不良处置力度将会进一步加大。

此外，零售类不良资产批量转让试点已满一年。上海金融与发展实验室主任曾刚认为，未来试点范围有较大可能扩大。从当前银行业实际发展情况来看，部分城商行、农商行在市场地位、业务规模、内控管理等方面均处于市场前列，甚至优于少数股份制银行，纳入试点有利于在风险可控的前提下化解银行业不良。同时，由于城农商行的业务地域集中度更高，纳入试点更有利于降低其系统内的风险水平。

关键词： 不良贷款率 商业银行 银保监会