在过去的几年中，金融科技行业一直在稳定增长，并且有望继续发展。的确，对行业未来的预测认为，到2022年，该行业的价值将在3099亿美元至26.5万亿美元之间。

总部位于荷兰的跨国专业服务网络毕马威(KPMG)在2019年初报告称，全球金融科技投资在2018年猛增至创纪录的11180亿美元。

然后，在2019年8月，总部位于爱尔兰的专业服务公司Accenture发现，截至6月30日的六个月，全球金融科技交易的总价值为220亿美元，与2018年同期的312亿美元相比下降了29%。

但是，“下降主要是由于缺乏像Ant Financial在2018年5月创纪录的140亿美元融资之类的巨额交易。剔除这一交易，全球金融科技投资在2019年上半年将比去年同期增长28%。

换句话说，未来似乎有足够的持续增长潜力，但是这种增长会是什么样子?

以下是整个2020年值得关注的五个金融科技趋势。

1. 去中心化金融的兴起

智能套利系统公司ArbiSmart的信息安全专家Andrus Steiner表示，我们今年将看到的最重要的趋势之一就是“ DeFi”(即“去中心化金融”)的兴起。

随着DeFi在过去的一年中继续变得越来越流行，这个词变得有点时髦了-但在今年早些时候接受媒体采访时，BlockFi首席执行官Zac Prince解释说：“从概念上讲， DeFi 是指金融应该像互联网一样开放。”

换句话说，无论您来自何处或有多少钱，您都应该能够访问同一个产品。从功能上来说，Defi平台的特点有两点：第一，它们已经使用基于区块链的基础架构建立了其技术平台的核心部分，第二，它们不进行KYC检查。

ArbiSmart的信息安全专家Andrus Steiner解释说，到2020年，DeFi平台将主要用于希望“轻松即时地获得贷款，而无需信贷和背景检查的客户，这与银行数十年来的情况一样。”

Steiner还指出了这些平台上计息加密货币账户的兴起：“ DeFi还可以通过将其存入DeFi平台来帮助持有加密货币的人赚取利息。这对平台和用户都是互惠互利的，因为用户获得了兴趣，并且平台享有更高的流动性和更大的收入可能性。”

许多加密货币借贷平台已经出现了巨大的增长。例如，以现金和加密货币方式借贷的纽约交易公司Genesis上个月报告称，贷款在2019年第四季度增长了21%，达到5.45亿美元，是美国最大的银行摩根大通贷款增长额的10倍以上，贷款余额仅增长了2%。

2. 更具包容性的银行平台

DeFi平台受欢迎程度的上升也可能反映出一种更具包容性的趋势，即向通常没有传统金融服务领域的无银行账户的人提供更多金融服务。

商业贷款信贷和分析公司PayNet的首席执行官Bill Phelan表示，今年正在寻找“普惠银行技术”。越来越多的银行分支机构即将关闭，它们重新聚焦于非银行和银行业，比如农村、低收入和少数民族人口。许多银行都关闭了实体店，以支持更高级的移动服务。

《卫报》于2019年11月报道称，“自2015年以来，RBS集团(包括NatWest)在英国和欧盟关闭了1,085家分支机构，现在仅剩846家。汇丰银行从四年前的1,066家降至624家。”英国零售和商业银行TSB计划2020年关闭86家分支机构。尽管彭博社在美国的分支机构关闭也很普遍 。

但是，报告指出，大型银行更有可能在较贫困的社区关闭分行地点。麻省理工学院经济学家在2014年所做的一项研究发现，即使附近有其他银行，低收入和少数族裔社区的分支机构关闭也使当地企业更难获得贷款。

其中一些银行倒闭留下的空白可能也是DeFi和其他金融平台兴起的原因。“挑战者和另类放贷人有机会填补大型银行留下的空白，”Bill Phelan说，并补充说他们还可以带来“替代数据源、新的信用模型和偏差检查”。

去年，Facebook的Libra项目开始时，关于包容性银行业务的全球对话就开始活跃起来。Andrus Steiner表示，尽管Libra目前正在处理监管方面的延误和私营部门的审查，但社交媒体巨头以及其他公司可能会继续努力创建更具包容性的平台。

尽管Facebook用非常人道的眼光描绘了Libra，但促使公司创建更具包容性的平台的真正原因可能与利润更多有关。Steiner说：“全球有超过20亿人没有银行账户，使银行业务变得容易和简单，可以为成功完成业务的公司带来巨大的收入来源。”

3. 基于数据的“超个性化”

但是，为了使包括或不包括在内的任何金融科技平台在2020年成功运行，大多数专家都认为“超个性化”是关键。

”客户[数据]、人工智能(AI)和超个性化将改变金融科技平台上的用户体验，”总部位于香港的法律咨询公司Origin X的首席执行官兼创始合伙人Maarten Verweij说。这种“超个性化”会是什么样?根据Signity Solutions的数字营销专家Aaina Bajaj的说法，金融机构越来越多地使用客户的浏览数据和购买模式来定制为其提供的服务。

Baja说：“这些洞察力的实时全渠道集成为他们的客户提供了个性化的一对一营销体验。”因此，这些机构可以在“最相关和最有用”的时候提供产品和服务。

这种个性化还可以改善许多金融科技平台上的用户体验(UX)，Andrus Steiner将其描述为“糟糕”：“ [许多]金融科技公司知道如何提出一个好主意，解决方案和执行方式，但是当对于UX，他们落后了。”

因此，All Us Financial的创始人兼首席执行官Alan Grujic认为，“开发人员将在来年发挥关键作用”。“金融接口必须迅速变化，”Grujic表示。 “随着越来越多的新兴企业挑战现有企业的市场，用户体验和用户界面将成为关键的差异化因素。”

消费者正在寻求在技术便利性与人为体验之间取得平衡;他们希望事情能够顺畅地工作，但他们也希望与金融公司(无论是银行还是经纪公司)建立授权关系。向移动和在线服务的转变还意味着，金融科技客户将具有与传统金融机构客户不同的需求集。

Grujic表示，在2020年，信任和安全性将面临挑战，危机过后提供透明，即时响应的银行和金融服务公司，以及那些能够提供令客户满意的数字体验的公司，将脱颖而出。

4. 机器人流程自动化

改善用户体验的重要部分将是在fintech平台上开发机器人流程自动化(RPA)，换句话说，具有AI功能的“软件机器人”将越来越多地用于处理人类以前已经完成的可重复任务。

根据Aaina Bajaj的说法，在金融科技领域，这些任务可以包括客户服务请求和发送发票，以及“验证、风险评估、安全检查、数据分析、报告和合规流程”。 RPA也可以用于欺诈检测。

数字情报公司ABBYY的首席创新官Anthony Macciola指出，除了简化UX之外，金融科技中RPA系统的开发还可以实现更有效的人与人之间的联系。Macciola先生解释说：“人工智能将承担许多手动任务，例如审查表格和输入数据，使贷款处理者能够专注于更重要的工作，例如确保流程保持在正常状态并改善客户体验。”

随着流程智能(PI)的发展，RPA的兴起也可以帮助消除金融科技领域的人为错误：“流程智能(PI)将使金融组织能够简化应用程序和其他消费者信贷产品，”他说。

为新客户提供不同产品的入职通常会遵循不同的业务流程，并且需要特定的支持文档来验证就业、资产、收入和身份。这些开户流程中的任何延迟或错误都可能严重阻碍交易，从而导致收入损失，更高的处理成本或负面的消费者体验。只有了解端到端的整个过程，组织才能发现问题并加以纠正。通过PI进行机器学习将做到这一点，并将在2020年成为一个巨大的增长领域。

5. 整合与协作

2020年，金融科技行业的另一个重要趋势是协作和整合，这将推动整个金融科技平台上RPA的发展和增长。

具体地说，总部位于旧金山的早期风险投资公司Blumberg Capital的创始人兼执行合伙人David Blumberg表示：“到2020年，金融科技初创公司与大型金融机构之间可能会形成更多的合作伙伴关系。”

Blumberg指出了最近发生的一些例子：富国银行决定成立风险基金，以及高盛领导Trulioo进行C轮融资(也由花旗，桑坦德银行和现有投资者AMEX投资)。

似乎成熟的金融机构越来越意识到初创企业必须提供的优势。新兴企业也可以从传统金融机构中受益，从而导致共生关系的形成。“传统银行重视新兴企业的速度和能力，并提供创新解决方案，”Blumberg说。

同时，“新兴公司受益于成熟金融公司提供的信誉、规模、资源和法规遵从性。”Kanchan Kumar最近表示，“金融科技的早期是'银行的捆绑'”，这意味着年轻的初创企业正在寻求解决重点非常单一的问题。

但是，现在，该行业似乎正在朝着集成的方向发展。我们很快将开始看到专门为品牌亲和力和用户依赖性而设计的功能集，例如数据可视化，更强大的会计和预算功能，个性化的客户服务和民主化“豪华”业务的特色。

可以说，合作是未来的金融趋势之一。

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