时隔一年有余，释放了改革信号的意外险监管又闻“回响”。5月25日，北京商报记者从业内渠道获悉，日前银保监会组织编制《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)，首次编制了分职业等级风险系数参考表等。

业内人士认为，《意见稿》编制工作基础性强、涉及面广、复杂度高，是深化保险业供给侧结构性改革的内在需要，是推动意外险高质量发展的重要举措，也是切实提高消费者满意度的重要手段。

多表格首次编写奠定意外险定价基础

去年原保险保费收入1174亿元，同比下降0.09%的意外险，在今年前四月收入429亿元、同比增长8.61%——年内意外险市场发展态势不可谓不欣欣向荣。而今，这千亿市场将迎来新的发生率表，以此为基础，其定价亦或将“改头换面”。

此次2021版意外表面向各险企征求意见，要求各公司对意外险产品定价、风险管理状况测试评估，并反馈提供典型普通意外险、少儿学平意外险在将原来使用的意外发生率用新发生率表替代后的价格变化情况，新意外表的使用对公司意外险的经营发展产生哪些影响等。

《意见稿》有哪些“亮点”?据悉，其首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外的身故及伤残发生率表或比例表，并区分到性别与年龄。

比如根据分年龄分性别学平少儿意外身故发生率表，在0-18岁少儿中，整体上看，男性学平少儿自出生起到8岁左右意外身故发生率逐渐降低，其后上升至14岁至峰值，再逐渐下降;而女性学平少儿自出生起到10岁左右意外身故发生率逐渐降低，其后上升至13岁至峰值，再逐渐下降。

对于上述身故及伤残发生率表或比例表制定的原因，中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉认为：“这主要是因为少儿学平意外与普通意外的风险差异较大，很难用统一的系数进行调整，所以分类测算了基础费率。”

与此同时，《意见稿》首次编制了分职业等级风险系数参考表。精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人答记者问时指出，这为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。

对此，陈辉评价称：“现行意外险是按照职业类型使用不同的基础费率，这次调整为使用同一基础费率，使用不同的系数进行调整，没有大的改变。”

中国精算师协会创始会员徐昱琛则认为，这使得险企对于意外险的定价有了更多的理论与数据上的依据。

除了首次编写上述表格之外，《意见稿》还存在哪些可圈可点之处?相关负责人指出，此次编写了《中国保险业意外伤害险风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，多维度展开意外伤害风险分析，为行业内外强化意外风险管理、提高意外风险防范意识提供重要参考。四是形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础，从源头降低行业经营风险，进一步强化行业意外险数据治理及基础设施建设。

亮点颇多的同时，本次《意见稿》编制工作也存在一些不足之处。相关负责人指出，受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时残疾比例表仅编制到年龄段;老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求;数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析。随着意外险改革的深入推进和意外险市场的不断发展，项目组将持续夯实数据基础，不断提升意外表的精细化程度。

数据标准及意外表动态调整机制待出炉

实际上，早在去年3月，银保监会便发布了《关于加快推进意外险改革的意见》。彼时，改革的首个关键点便在于场化定价的推进，要健全意外险精算体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新等，为此次《意见稿》诞生设下铺垫。

为何意外险改革“剑指”发生率表编制?

据了解，意外险以发生率为定价基础。不过，业内人士指出，首先，意外险的发生率一般较小，因此每家公司根据自身的数据进行定价，会使得总体样本量不够，定价的信度不高。也有部分公司根据信度模型，借鉴其他公司产品定价，使得费率可能出现扭曲。

其次，意外险市场中，保险公司相对弱势，渠道主要控制在大型旅行社等机构，保险公司缺少议价能力，市场随之出现乱象。另外，费率因子相对较粗糙，也使得意外险的定价没有实现风险同质化定价，导致价格扭曲和价格补贴效应严重。

而银保监会有关部门负责人强调，改革之后，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范。

“意外表的编制将会对意外险市场产生深刻影响。”相关负责人指出，意外险产品定价将更为合理。意外表通过提供发生率参考，引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，逐步淘汰赔付率低、渠道费用高、定价不合理的产品。

同时，上述负责人表示，意外险市场发展将更为规范。意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，对于营造规范有序的市场环境有重要推动作用。

最后，相关负责人认为，意外险产品创新更有依据。意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，为意外险产品创新提供了更为详实的数据基础。

那么，《意见稿》发布后，下一步精算师协会、保险业协会与中国银保信将在中国银保监会的指导下开展何等工作?

相关负责人表示，首先是完成意外表编制工作并择机发布。在广泛征求行业意见的基础上，召开意外表论证会及评审会听取行业内外专家意见，对意外表做进一步修改后，择机发布。

其次，完成意外险风险管理报告与国民防范意外风险教育读本编写。系统梳理意外表编制过程、分析项目经验成果，多维度展示保险业意外风险状况，开展宣传培训，推动业内外及国内外交流合作。

再次，建立意外险数据标准及意外表动态调整机制。研究形成意外险数据采集系列标准，逐步提升基础数据的规范化水平和数据质量管理水平，建立行业意外险动态回溯和常态化监控机制。

最后，完成商业保险职业分类与风险等级标准制定工作。充分利用意外表测算成果，开展意外险职业分类标准的优化和职业风险等级规范标准的编制及发布工作。

关键词： 意外伤害 意外险 影响 新标准