7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统(下称“百灵系统”)，南都记者从会上获悉，这是行业内首次探索人机互动信贷技术。当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票，甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。目前，已有200多万中小微企业客户通过该产品享受信贷提额服务。

“当前，金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别。”网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统针对的就是这些个性化问题，探索将小微商家的画像刻画得更为完整。”

南都记者获悉，百灵系统能识别小微企业主上传的各种个性化资料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等。据网商银行CTO高嵩介绍，这些材料种类繁多、五花八门，要识别出来难度很大。以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的感知识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

为了理解这些材料背后的含义，让百灵系统具备认知智能，网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库。

而通过“提额小助手”，百灵系统能够基于自然语义分析实现“非剧本式”的实时决策型对话。与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验，就像有一个7X24小时的AI信贷员一样。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息;未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩如是说。

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