2月20日，全面注册制实施首个交易日，A股三大股指集体大涨，金融板块领涨。截至收盘，A股银行板块42只个股中有41只飘红。其中，成都银行（SH601838，股价14.48元，市值540.9亿元）大涨超9%，平安银行（SZ000001，股价14.15元，市值2745亿元）、瑞丰银行（SH601528，股价7.52元，市值113.5亿元）、招商银行（SH600036，股价38.49元，市值9707亿元）、宁波银行（SZ002142，股价31.49元，市值2079亿元）等紧随其后，涨幅分别为5.36%、4.88%、4.85%、4.83%。

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记者注意到，目前已有20家银行披露了2022年业绩快报，营收、净利均呈现同比增长态势，其中11家银行净利润增速超20%。

银保监会近期披露的数据显示，2022年商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%；2022年四季度末，商业银行不良贷款率1.63%。由此对比来看，前述20家上市银行的净利润增速都超过了行业均值，且不良率低于行业平均水平。

17家银行不良贷款率同比下降

今日股价涨幅领先的成都银行，刚于上周五披露了业绩快报。数据显示，2022年成都银行实现营业收入202.41亿元，同比增长13.14%；归属于母公司股东的净利润100.39亿元，同比增长28.20%。截至2022年末，该行总资产9177.05亿元，较年初增长19.44%；不良贷款率0.78%，较年初下降0.20个百分点；拨备覆盖率501.57%，较年初提升98.69个百分点。

记者注意到，包括成都银行在内，目前已披露业绩快报的20家银行均实现了营收、净利双增长，18家银行净利润同比增速超过10%。其中，张家港行、江苏银行、苏农银行、成都银行、江阴银行、无锡银行、苏州银行、杭州银行、常熟银行、平安银行、瑞丰银行等11家银行净利润增速更是超过了20%。具体来看，净利润增速领先的张家港行、江苏银行、苏农银行分别为29.50%、29.45%、29.36%。

而从净利润金额来看，招商银行录得1380亿元，兴业银行为913.8亿元，中信银行为621亿元，平安银行为455.2亿元，江苏银行、宁波银行、杭州银行、沪农商行和成都银行等区域性银行的净利润也超过百亿。

资产质量方面，17家银行不良贷款率较上一年末有所下降，1家银行同比持平。从不良率数据来看，13家银行在2022年末不良率低于1%，宁波银行不良率目前最低，为0.75%，同比下降0.02个百分点。拨备覆盖率方面，尽管有个别银行数据同比有所下滑，但20家银行仍然都超过了200％，其中有14家银行拨备覆盖率高于300％，远高于监管标准，风险抵补能力充足。

2月15日，银保监会发布了2022年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况，2022年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%；截至2022年四季度末，商业银行不良贷款余额3万亿元，不良贷款率1.63%，较上季度末下降0.02个百分点。

对比来看，前述20家披露业绩快报的银行净利润增速均超过了行业均值，且不良率也低于行业平均水平。

机构密集调研区域性中小银行

记者注意到，2023年开年以来，机构密集调研了常熟银行、苏州银行、杭州银行等区域性中小银行，这些银行的业绩快报均表现亮眼。从调研关注的问题来看，银行信贷投放、息差走势、资产质量等方面是机构关注的重点。

关于信贷投放，杭州银行在2月9日的调研问答纪要中表示，该行2023年春耕开门红活动取得较好成果，1月份该行信贷投放好于去年同期，贷款增量较上年同期同比多约20%。预计2023年全年信贷投放总量会高于去年，该行也会根据实际情况动态调整信贷投放节奏。

业绩快报显示，截至2022年末，常熟银行不良贷款率0.81%，与年初持平；拨备覆盖率536.86%，较年初提升5.04个百分点。

不久前，中国银保监会会同中国人民银行联合制定了《商业银行金融资产风险分类办法》，将自今年7月1日起施行。该办法实施后是否会对银行不良率、拨备覆盖率等产生影响？对此，常熟银行在2月17日的机构调研中回应道，目前该行对于不良贷款的认定严格按照新规的要求执行，逾期90天以上贷款全部纳入不良，同时该行按照审慎原则对信贷和非信贷资产都计提充足的拨备，预计新规实施后对该行不良率、拨备覆盖率及非信贷资产拨备计提影响不大。

另外，随着存款利率下行，存款定期化已成为行业普遍现象，这在一定程度上加大了银行的负债成本，使得净息差承压。如何去应对存款定期化现象？

苏州银行在1月5日的调研中表示，针对存款定期化的变化趋势，该行不断优化对公开户、综合签约流程，强化基本账户开立意识，做大对公客户基盘；通过建立多级维护体系，强化客户分层维护，提升网银、手机银行、银企直连、四管一链产品的易用性，提高企业在该行的结算留存。零售方面，受股市、楼市低迷，理财破净等影响，定期存款增长明显。

苏州银行将通过制定差异化的产品策略，实行多维度的产品定价，做好低成本存款产品营销，满足不同类型零售客户的金融储蓄需求。此外，该行也将积极响应央行政策，合理利用央行融资，持续加强同业负债管理，争取负债结构的不断优化和负债成本的合理控制。

关键词： 拨备覆盖率 不良贷款率