快马加鞭!获得当地银保监局批准不到一个月，江苏昆山农商行就向证监会报送了申报材料，计划首发规模1.8亿股~5.4亿股区间。

也就是说，身为全国经济第一强县的昆山，终于要有自己的本地上市银行了;而江阴、昆山、常熟、张家港这四个“苏南四小龙”，也将形成“人手一个本地上市行”的局面。

源于资源禀赋，江苏地区银行对上市的热情不减。除了昆山农商行，A股排队名单中还出现另两家江苏地区农商行。此外，还有多家江苏地区农商行已披露上市计划。

昆山40多家银行，昆山农商行吸存排第二

成立于2004年底的昆山农商行，前身为昆山市农信社。昆山是全国知名的经济大县，去年GDP已突破3500亿元，并连续14年位列“全国百强县”第一名。

作为本地法人银行，昆山农商行在当地金融体系中也具有重要的市场地位，全行共有65 家分支机构，存款和贷款规模分别在本地银行同业中排名第2位和第4位。

事实上这并不容易。与其他百强县港口经济、中小民营企业居多的特点不同，昆山的台资企业高度集中。数据显示，截至今年2月，昆山共有台资企业1205家，利用台商投资量占全国利用台资总量的1/9，江苏的1/4，苏州的1/2。这意味昆山当地本就有台资银行、外资银行充分布局，而昆山农商行要从台资银行中“夺食”并不容易。

记者了解到，有至少40余家银行(含股份行、外资行)充分展业，包括台湾彰化商业银行、三井住友银行等等，而昆山农商行近年稳占存款业务第二名。

截至6月末，昆山农商行资产总额为890.1亿元，较年初有所压缩，贷款净额则较年初增长7%。负债结构中，与其他农商行一致，该行存款占比较高，达到80.7%，且保持较快的存款增长势头。

记者从中国货币查询到，昆山农商行前三季度实现营业收入20.04亿元，同比增长17.3%;实现净利润8.23亿元，同比增长11.6%。

另一方面，该行资产质量呈现连续好转态势：不良贷款率从2015年末的2.25%逐年下降至今年6月末的1.52%;同时，加强了风险补抵，拨备覆盖率逐年上升至接近360%。

截至目前，昆山农商行注册资本为16.17亿元，前十大股东以当地民企为主。其中，震雄铜业、天合建设分别持股8.02%、5.96%，位列前两大股东。

而招股书披露，该行计划登陆上交所，发行规模不低于发行后总股本的10%，且不超过发行后总股本的25%。以此计算，该行发行数量不低于1.8亿股，且不超过5.39亿股。跟其他苏南地区的大部分“前辈”一样，昆山农商行的IPO保荐机构也选定了中信建投证券。日前，该行上市申请已获证监会受理。

截至6月末，该行资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.92%、11.17%，均较年初有所下滑。

小微贷款不良率仅0.38%

尽管银行业机构被赋予“服务小微”的使命由来已久，今年高层更是频频吹风扶植小微，但基于对资产运用效率及投入产出比等考虑，小微业务并不是全部银行最优的战略选择和经营侧重。银行如何在商业利润最大化、社会责任践行与反哺当地经济中取得平衡，不是一个简单的命题。

昆山农商银行于2010年在全国农村中小金融机构中率先成立服务小微企业、私营业主、个体工商户等小微客户的专营部门——小额贷款服务中心，并于2016年初进行了事业部制改革，更名为小微事业部。

记者了解到，成立8年来，昆山农商行小微事业部累计发放贷款111.52亿元，服务客户超过50000户。截至2018年11月末，小微事业部贷款余额近40亿元，贷款客户数近13000户;且客户下沉，户均贷款余额不到30万元。

值得一提的是该行对小微资产质量的把控：截至2018年11月末，小微事业部贷款不良率为0.38%，已连续多年保持在相对的低位运行。该行还逐步引入反欺诈、失信人员、违法人员等互联网大数据，搭建零售智能风控平台。

需要特别提及的是，取得质量与效率并重成果的昆山农商行小微事业部，总共只有130余人，部门员工平均年龄只有25岁左右。

另外，昆山农商行在探索互联网金融业态、运用互联网展业的意识走在农商行前列。记者了解到，昆山农商行是全国少数的、除在上海建立金融市场总部外，还设立了互联网金融总部的农商行。

江苏地区农商行上市积极

随着昆山农商行加入A股排队序列，江苏地区的拟上市农商行名单再次被拉长。

数据显示，除了苏南5家上市农商行，以及即将上市的紫金农商行外，江苏地区还有至少7家拟上市农商行。

其中，3家农商行出现在A股排队序列：海安农商行、大丰农商行分别处于“已反馈”、“预披露更新”状态，昆山农商行刚刚加入该队列，处于证监会“已受理”状态。

江南农商行则于6月中旬通过关于A股上市的系列股东大会决议，并于今年8月在当地证监局完成辅导备案登记，与昆山农商行一同由中信建投证券辅导上市。

此外，太仓农商行在去年通过了新三板挂牌的决议;射阳农商行也在2016年年报中宣告该行上市计划启动;已经在新三板挂牌的如皋农商行则在今年9月发布了A股IPO项目招标公告，拟于上交所发行不超过3.28亿股。

值得注意的是，已上市的吴江银行和上市排队序列中的昆山农商行并列为如皋农商行第一大股东，二者均持有如皋农商行10%的股份。

据券商中国记者统计，截至目前，拟于A股上市的农商行已超过20家，其中10家已在A股排队序列，主要集中于长三角、安徽、广东等地区。此外，还有一批农商行计划通过H股或新三板登陆资本市场。

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