大额存单一度被视为银行业的“揽储利器”，但在利率市场化背景中，以及净息差收窄等因素影响下，一些银行对大额存单的态度也发生了改变。

今年4月以来，多家股份制银行3年期大额存单利率有所下降，甚至低于同期定期存款利率，其中最低降至2.9%。

银行3年期大额存单利率降低

4月以来，多家股份制银行3年期大额存单利率有所降低。

据《华夏时报》记者不完全统计，目前20万起存3年期大额存单利率最高是3.55%，如兴业银行;最低仅2.9%，如招商银行。与此前相比，利率降低了5至60个基点。

对此，银行普遍给出的理由是，大额存单均为限量发行，较高利率产品额度不足，导致利率降低。

“3年期大额存单购买人数比较多，之前3.5%利率大额存单已经达到购买上限了。目前利率2.9%产品额度相对充足。”招商银行北京地区一家支行客户经理对《华夏时报》记者表示，预计下周一可能会有3.2%利率的3年期大额存单，需要提前预约。

同时，他也表示：“销售时间很短，需要尽快购买。未来利率会越来越低。”

民生银行北京地区支行客户经理也对《华夏时报》记者表示，此前该行3年期大额存单利率为3.55%，目前利率为3.4%。

“3.55%那款大额存单已经没有额度了，之后也不会有了。目前利率处于下行阶段，未来大概率还会往下降。”上述民生银行客户经理说道。

此外，多家银行表示虽然大额存单利率尚未下降，但额度紧张。兴业银行一家支行客户经理介绍，目前该行的3年期大额存单利率是3.55%，但他提醒，需要抓紧时间购买，额度紧张，可能很快利率会降低。

目前，四大行3年期大额存单利率暂未出现下调，均为3.35%，但同样额度普遍偏紧。

根据《大额存单管理暂行办法》规定，发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，目前来看，银行调低存单利率，主要是由于大额存款需求上升。近期，存款利率下行、部分理财产品破净等因素，导致一些偏好稳健型收益的储户适度增加了大额存单的购买量，使部分银行出现大额存单额度相对紧张的情况。

银行对于大额存单态度或发生改变

大额存单一度被视为银行业的“揽储利器”。2018年前后，大额存单利率持续上调，部分银行“一浮到顶”，3年期利率可达4.2%。

2021年6月21日，市场利率定价自律委员会存款利率调整方案实施，将原有存款基准一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

其中，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

按照新规要求，四大国有银行大额存单最高利率是在存款基准上加点60bp，其他银行最高加点80bp。以3年大额存单为例，基准利率为2.75%，此前城农商行最高可以上浮1.55倍到4.2625%，现在只能加80bp，即3.55%。

招联金融首席研究员董希淼认为，近期3年期大额存单利率下降，也是利率市场化下，银行存款利率自主定价的结果。

此外，今年4月15日，央行决定于2022年4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，释放长期资金约5300亿元。

董希淼表示，这意味着目前市场资金的供给增加。总体来看，当前市场有效需求仍有待提高，而流动性已经保持了合理充裕的水平。而3年期大额存单利率的下降，说明银行对流动性充裕的预判。

同样，中国银行研究院资深经济学家周景彤提到，如果保持当前存款竞争度不变，增加了市场供给，意味着利率就会有所下降。一些存款基础较好的银行可以降低高息负债的规模，以此来调节自身的负债结构，减小银行净息差收窄的压力。

近年来，监管部门一直在引导银行降低负债成本，限制部分银行的高息揽储行为。今年3月底，央行货币政策委员会2022年第一季度例会在北京召开，会议指出要完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本，发挥贷款市场报价利率改革效能，推动降低企业综合融资成本。

周茂华表示，央行降准及结构性工具，维持流动性合理充裕，鼓励中小银行多渠道融资，银行整体负债压力有所缓解，但银行分化比较明显，部分中小银行负债压力仍较大。

“大额存单在银行负债中的占比并不大，但利率下调有助于在一定程度降低银行负债成本。”周茂华提到。

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