根据财联社发布的消息看，这个月以来多家股份制银行普遍调降了3年期大额存单利率，最低的已经降低到了2.9%，低于了同期定期存款利率，从额度上看相对宽松，这个也很好理解，都低于定期存款率了，那为啥还要参与大额存单呢，这样市场供给肯定比较多了。

现在的情况是，一些大型银行的3年期大额存单利率还在3.25%到3.35%之间，看看这个大额存单的利率和以前的3.85%到4.2%之间相差了很多，咱举个简单的例子，以前你买的大额存单100万每年利息收益有接近4万元了，而如今也就是3万出头，对股份制银行来说大额存单就更没有让储户心动的优势了。

为什么要将3年期大额存单的利率调低，对普通人将会产生什么影响呢?对此，我有两点看法：

一、对于这件事我的初步理解是，这有点像存款利率市场化的开端，在过去说到存款市场化，大家就会觉得各大银行会提高利率吸收存款，现在想想这种做法显然是内卷，竞争力越小的银行在这个竞争中付出的成本越高，因为你的存款利率高了，息差就变少了，银行的利润自然就降低了，这对银行的资产良性发展本质上是不利的，所以说利率市场化也是为了保护银行，在存款的成本上适当的降低。

于是最近有个市场利率定价自律机制会议，就是鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点，从这个导向看是在改善存款的竞争压力，引导存款成本下行，目前看来是对中小银行，而我觉得这种市场利率定价自律未来也会波及大型银行，目的只有一个，就是引导存款成本下行。

这种做法的最终目的是，只有当存款的成本降低后，贷款的利率才能有下行的可能，这对全社会的融资成本的降低会起到推动作用，比如说我们的房贷利率现在普遍在4.9%到5.4%左右，如果存款利率未来普遍下行的话，那么我们房贷这些利率会不会也跟随调整呢，这个目前还没有到讨论的阶段，但是当存款利率普遍下调后，贷款的利率未来也会成为关注的重点，这些政策都会慢慢的一步步的实施。

二、随着市场利率定价自律机制的出现，我感觉一种新的导向未来会在我们的生活中出现，就是大家存款的人逐渐会处于变少的状态，并且存款利率下行是趋势，现在从全球看我们的储蓄利率是最高的，这实际上不利于消费和投资，也不利于降低市场的整体成本，而这些在未来都会改变，对很多人来说靠利息躺着赚钱的时代大概要告一个段落了。

咱举个很简单的例子，如果你手上有500万，按照过去3年期大额存单的利率看年化是4%，那么你这500万一年的利息收入就有20万了，这可是20万呀，对普通人来说辛苦工作一年也未必有这个收入，其实20万基本够各种花销了，也不用承担风险去投资，更不用辛苦的去工作，就靠利息躺着赚钱了。

这本质上就是一种不好的生态，未来如果利率市场化，存款利率进一步降低，那么这部分人躺着赚钱的模式就会失效，于是就会想办法增加投资了，会相应的承担一些风险，也会促进消费的良性发展。

所以说普通人从现在开始起就要做好准备，最起码要在思想上去除靠银行利息赚钱的想法，而是要对投资有所上进了，未来也只有靠投资才能获得好的回报，其他的躺赢模式一去不复返了，房子价格就那样了，你肯定赚不到了，银行利息也指望不上了，你想想接下来不自力更生做投资，还有啥更好的出路没?

关键词： 3年期大额存单利率2 房贷利率下调 利率市场化 定期存款利率 引导存款成本下降