4月25日起，江城多家银行的大额存单、普通定期存款利率下调。和此前“国有大行利率保持稳定”说法不一致的是，记者了解到，四大国有行的利率也在这天下调，有的三年期整存整取利率已跌破3.0%。一位股份制银行的理财经理表示，现在不少银行会推荐投资人综合考虑资产配置，除了存款产品，再配置锁定长期利率的保险产品。

保险不宜与银行存款片面比较

“现在，理财产品收益率也在下调，定期存款和大额存单也降低了利率，国债收益率也没有优势，”位于武汉市洪山区文馨街上一家社区银行工作人员表示，有的投资者已经在咨询年金险和增额终身寿险。“不过这两块都是保险产品，年金险前两年销售情况不错，现在不少银行推增额终身寿险。”

保险收益能替代理财么?极目新闻记者了解到，针对被“高收益”吸引的投资者，银保监会今日(4月26日)发布了关于理性投保的风险提示，提醒金融消费者掌握理性投保的五个注意要点，增强个人合法权益保护意识。其中提到要“正确认识人身保险新型产品，不被‘高收益’误导。分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具风险保障功能和长期储蓄功能，不同保险产品对于风险保障功能和长期储蓄功能侧重不同，此类产品具有保单利益不确定等特征，但本质上仍属于保险产品，产品经营主体是保险公司。消费者不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不应轻信只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等不实宣传行为。

此外，保障期限在一年期以上的人身保险产品均设有犹豫期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除保单工本费以外，将退还全部保费。”

消费者保险产品配置在增长

26日，一份名为《穿越波动，守护财富-2022年上半年植信中国财富指数报告》发布，报告指出，年纪越大越追求稳健，40岁以上人群中有80%寻求更加稳健的投资风格;一二线城市间的投资风格逐渐趋同;而总资产2000万元以上家庭获得专业咨询服务的渠道较多，愿意承担更大风险，希望能追求更高的投资回报。

从境内流动资产种类投入配置分布来看，人均境内流动资产拥有投资品类较上期有所减少，风险态度转变导致中高风险产品尝试减少;中高风险的比例较上期减少明显，股票和公募基金无论从持有率还是配置率看都有一定程度减少;储蓄的配置比例继续降低，银行理财比例小幅提升，保险产品成为低风险类别中的配置亮点，增长幅度较大。

不轻信“代理维权”虚假承诺

对于普通消费者来说，该如何配置保险?记者在银保监会发出的风险提示中看到：“购买保险第一步，要认清保险机构资质。消费者应从持有保险业务经营许可的合规机构，或在保险机构办理有效职业登记的销售人员处办理保险业务。销售人员的执业登记信息，可登录银保监会官网-保险中介监管信息系统-保险中介从业人员查询。以“xx互助”“xx联盟”“xx统筹”等为名的非保险机构推出的互助活动，不是保险或互助保险，不要与商业保险混淆”;

此外，消费者要了解保险责任、责任免除等重要条款，防范销售误导风险。消费者应当清楚理解所购买的保险产品保什么、不保什么、保费缴纳、保险金如何赔偿等，切勿“望文生义”“一勾到底”或是随意跟风购买，注意防范营销过程中混淆和模糊保险责任、夸大保险责任、虚假宣传等风险;要积极配合可回溯、“双录”、回访等环节，履行如实告知义务。可回溯、“双录”、回访等规定是对保险机构和保险销售人员的监督，督促其依法依规履行销售过程中的合同内容说明、免责条款提示、风险告知等义务，也是保障消费者合法权益的重要手段，消费者应当积极配合，如实告知、如实答复回访问题，不清楚的地方可以要求保险公司进行详细解释。

银保监会还对目前在市场上“代理维权”做出风险提示：消费者要通过正常渠道用法律武器维护自身权益，不轻信“代理维权”“代理退保”等虚假承诺，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的不法行为。

关键词： 大额存单利率 定期存款利率下调 增额终身寿险 代理维权 银行理财上升