编者按：提高个贷率，支持组合贷、支持异地公积金贷款、省市公积金同城同策……近年来，长沙陆续出台了不少公积金新政及细则，使得公积金贷款越来越灵活和人性化，那么，在长沙购买首套房，公积金组合贷款应该如何办理?湖南省直公积金和长沙市公积金贷款有什么区别?贷款额度有多少?一起来看看吧!

一、什么是公积金组合贷?

针对公积金贷款额度不足的情况，购房者可以申请组合贷款。

早在2021年，长沙市住房公积金管理委员会发布《关于统一长沙住房公积金管理中心和省直分中心业务政策的通知》(以下简称《通知》)。《通知》对住房公积金贷款、提取以及缴存政策内容进行了统一。《通知》的发布意味着长沙中心与省直分中心因业务政策不一致导致的“同城不同策”问题得到有效解决。也就是说，湖南省直公积金与长沙市公积金在贷款、提取、缴存等方面保持了一致。

二、贷款额度有多少?

职工家庭首次购买自住房的，申请组合贷款首付款比例不得低于购房总价(全装修住房购房总价指毛坯价和精装修价之和)的30%;二套房首付比例不得低于60%。

2021年2月1日起，职工家庭申请个人住房贷款额度计算按照余额的15倍计算，借款人家庭的具体可贷额度，在最高贷款额度内按照贷款额度计算公式、首付款比例、还贷能力情况等进行测算，取测算结果的最低值。

1、住房公积金贷款可贷额度

(1)住房公积金贷款的最高贷款额度不超过60万元;

(2)借款人可贷最高额度的计算公式为：

贷款额度=(借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额)×N 倍数。

说明：N 倍数根据省直中心上一年度住房公积金个贷率确定。

配偶公积金账户连续正常缴存6个月以上的，可以合并计算贷款额度。配偶公积金账户封存或近6个月内停缴的，账户余额不计入贷款额度测算，缴存基数也不计入家庭月收入。

经测算，借款人最高贷款额度低于20万元的，最高贷款额度按20万元核定。

2、商业银行贷款额度

商业银行最高贷款额度由银行审批确定。

3、组合贷款(公积金和商业银行)最高贷款比例：

一手房贷款最高为房屋成交价(全装修住房购房总价指毛坯价和精装修价之和)的70%。具体情况如下表：

限购区域为长沙市五区、望城区、长沙县。

值得注意的是，组合贷中的公积金贷款和商贷，分别按有关政策规定的利率计算利息，遇国家利率调整时，分别按照各自政策规定调整利率。

三、哪些人可以申请?需要满足什么条件?

1、贷款对象

具有完全民事行为能力，且在湖南省直中心或湖南省行政区域内其他住房公积金中心(不含长沙中心)正常缴存住房公积金的职工。

2、申请贷款条件

(1)住房公积金缴存符合以下要求：

①住房公积金正常缴存12个月以上;

②住房公积金账户状态正常，且缴存至申请贷款前2个月(补缴的不计);

③结清住房公积金贷款后，需连续正常缴存6个月以上，方可申请下一次住房公积金贷款;

④借款人及配偶在多个中心有住房公积金正常或封存账户的，应在申请贷款前进行合并或销户。

(2)申请贷款的房产应符合以下要求：

①在长沙行政区域范围内;

②一手房贷款所购房产应当属于省直中心认证签约楼盘或已办理了不动产权证的现房;

③申请贷款的房产为第二套住房的，借款人家庭第一套房面积应小于144平方米。

(3)购买的自住房行为发生在贷款申请前一年内。

(4)借款人及配偶没有未结清的住房公积金贷款或未终止的住房公积金约定提取。

(5)借款人及配偶个人征信记录良好。

(6)借款人及配偶具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。

(7)借款人及配偶现无房或已有一套住房(含长沙市及外地)的。

(8)借款人及配偶住房公积金贷款次数(包含省直中心和其他中心的公积金贷款次数)均不能超过2次。其中婚姻关系存续期间申请过住房公积金贷款的，夫妻各算一次贷款次数。

(9)购买的住房申请公积金贷款时，此套房未办理购房提取(包括借款人和配偶在省直中心或其他公积金中心的购房提取)。

四、所需办理材料

(以湖南省直公积金办理所需材料为例。)

五、办理流程

公积金贷款由公积金中心审批，商业贷款由商业银行审批，年限要求一致。

购买期房申请组合贷的，公积金中心取得预告抵押登记证明文件后，将公积金贷款划入商业银行，商业银行统一将组合贷款发放至售房人。

具体流程图如下：

(以天心区组合贷“最多跑一次”流程为例。)

六、办理时限

贷款审批15个工作日，抵押办理时限由开发商确认，贷款发放3个工作日。

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