最近一段时间很多银行的存款利率确实下降了。

前段时间银行利率市场自律机制就要求各大银行自觉下调10个基点的存款利率，虽然这次要求不是强制性的，但很多银行最终还是落实了，从4月25日开始，很多银行都纷纷下调10个基点的存款利率。

另外最近一段时间在央行降准、公开市场操作等多种方式带动之下，市场流动性明显有所增加，银行的存款利率进一步下降。

目前很多大银行的普通定期存款利率已经下降到3.3%以下，即便是大额存单，大多数银行也下降到3.5%以下。

看到银行存款利率纷纷下降之后，很多人都有可能担心，未来银行存款利率会不会进一步下降，甚至在未来某一个时间段内，银行存款利率有可能下降到0利率。

而广大网友之所以有这种担心，其实主要参考欧美一些国家的做法，目前全球有不少国家已经实行零利率甚至负利率。

比如日本的银行同业存款利率基本上已经下降到接近0，而瑞士银行的存款利率甚至是出现负利率。

那未来我国的存款利率有没有可能跟这些国家一样出现零利率甚至负利率呢?

首先从长期来看，我国存款利率下降是一个大趋势。

如果大家仔细观察过去几十年我国央行基准利率的变化，就会发现一个明显的规律，那就是存款利率整体越来越低。

我们分别来对比一下一年定期和三年定期的存款利率就知道。

先来看一下一年定期存款利率的变化。

在1990年的时候，当时我国一年定期存款利率达到10%，到了2002年，一年定期存款利率下降到1.98%，随后存款利率开始有所上升，到2008年是一个顶峰时期，随后存款利率一直呈下降趋势;从2015年之后，我国一年期基准利率一直没有变化，一直是2.1%，这个基准利率已经持续了近7年时间。

再来看一下三年定期存款利率走势。

三年期定期存款利率跟一年期走势基本上一样，比如在1990年的时候，当时三年定期可以达到11.88%，后来一直不断下降，从2015年10月份之后，三年期基准利率长期稳定在2.75%。

当然基准利率没有变化，并不代表着银行存款利率没有变化，实际上过去几年时间，我国央行改变了利率定价方式，正常的情况下，不会对基准利率进行调整，而是东通过降准、公开市场操作、窗口指导、再贷款等多种方式对市场进行调整。

所以过去几年时间，我国银行真实的存款利率其实波动相对比较大，从2015年到2018年这段时间，很多银行的存款利率都比较高，个别小银行最巅峰时期，五年定期存款利率甚至可以给到6%左右。

但是从2019年开始，我国央行加大对银行存款的监管力度，各大银行不能盲目吸收存款，银行的存款利率也开始有所下降。

尤其是进入2021年以来，为了支持实体经济的发展，监管部门多次要求银行下调存款利率，所以各大银行的存款利率都有了明显的下降。

而且从长期的角度来看，我认为我国未来的存款利率还有可能进一步下降的空间。

如果大家仔细观察就会发现，我国存款的利率跟经济的增速有很大的关系，比如在2008年之前，我国的存款的利率比较高，因为当时我国各地经济增速比较快，社会对资金的需求非常多，银行资金基本上处于供不应求的状态，所以无论是存款利率还是贷款利率都相对比较高。

但是近几年前，随着我国经济增速放缓，社会资金需求的增速也跟着放缓，银行利率也开始跟着放缓。

未来随着我国经济基数的不断加大，经济增速放缓将是一个不可避免的事情，未来十几二十年，我国GDP增速会稳定在4.5%~7%左右的增速。

这意味着社会对资金的需求不会那么强烈，对应的银行存款利率就有可能跟着下降。

其次，即便存款利率下降，也不可能出现零利率。

欧美一些国家之所以出现零利率甚至负利率，这是由于他们特殊的情况导致的。

比如日本经济长期处于停滞的状态，为了刺激社会投资，日本央行只能长期实行低利率甚至零利率以此来鼓励大家将更多的资金用于社会投资，从而带动经济的发展。

但是在日本整体经济增速不可观，甚至长期停滞的状态下，很多投资活动回报率相对比较低，甚至有可能出现亏损，所以很多人都不愿意拿大把的钱去投资，更愿意把钱放在银行里面。

欧洲很多国家其实也是一样的道理，尤其是从2008年之后，因为受到金融危机的影响，欧洲很多国家的经济长期处于停滞，或者增速放缓的状态。

为了刺激社会投资，欧洲各国央行也长期实行低利率或者0利率，以此来倒逼大家拿钱去投资。

但是欧洲的状况跟日本有点类似，在经济增速不明显的情况下，实体投资的回报率相对比较低，所以很多人都不太愿意从银行借款，结果导致银行的利率相对比较低。

不过按照目前我国经济的发展形势以及潜在的市场空间来看，我国不可能像欧日那样出现负利率或者0利率。

一方面是目前我国经济仍然有很大的发展潜力，虽然未来随着GDP基数的不断增大，经济增速会放缓，但GDP增量仍然有可能维持在很大的一个规模，所以社会对资金的需求仍然会持续增长，对应的银行利率就不可能出现太明显的下降。

比如目前有很多中小企业对资金有强烈的需求，但大部分银行资金都流向了大企业，所以导致很多中小企业出现了融资难，融资贵的状况。

假如未来一些大企业的融资需求增速放缓了，我相信银行的资金会流向中小企业，到时资金的需求整体仍然会处于比较旺盛的状态，所以贷款利率不会下降太明显。

只要贷款利率下降不明显，银行的利差空间还在，那么存款利率就不会有明显的下降。

所以从整体来说，即便未来我国各大银行的存款利率会下降，但也不至于下降到零利率甚至负利率的水平。

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