“继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数‘两增’”“努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重”“力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降”……

近日，中国银保监会发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》(以下简称《通知》)，划出了“增量”“扩面”“降价”的年度目标。在金融支持小微常态化发力的背景下，提升金融供给精准性的指向更加明确。

为解决小微企业融资难融资贵的问题，自2019年以来，政策不断发力，连续对银行普惠型小微企业贷款设定年度目标，普惠型小微企业贷款连续4年实现高速增长。截至2022年2月末，贷款余额19.67万亿元，同比增长22.16%，较各项贷款增速高11.15个百分点;有贷款余额的户数达到3450.58万户。2022年前两月新发放普惠型小微企业贷款利率5.57%，自2018年一季度以来保持稳步下降态势，已累计下降2.24个百分点。

有分析认为，随着贷款规模的快速增长以及普惠型小微企业贷款的常态化推进，金融支持小微需要从追求规模和增速转向追求质量和效能。

质量和效率正是政策关注的一个主要问题。根据《通知》，银行保险机构要围绕“六稳”“六保”战略任务，巩固完善差异化定位、有序竞争的金融供给格局，进一步提升金融服务质量和效率，稳步增加银行信贷并优化结构，丰富普惠保险产品和业务，促进综合融资成本合理下降。

更通俗一点讲，即金融支持小微要更加精准地对接小微需求。我国小微企业数量众多，企业主体的异质性、融资需求的多样性、面临问题的差异性，决定了政策的力度最终需要通过精准度来实现。

此次发布的《通知》，针对不同主体分类施策、精准发力。面对高质量发展现实需求，《通知》明确，加大对先进制造业、战略性新兴产业小微企业的中长期信贷投放，积极支持传统产业小微企业在设备更新、技术改造、绿色转型发展方面的中长期资金需求。同时，完善科技信贷和科技保险服务，在风险可控前提下鼓励银行与外部投资机构探索“贷款+外部直投”等服务小微科创企业的新模式。

针对小微企业纾困恢复的迫切需要，《通知》提出，为小微外贸企业提供适当的外汇避险产品，扩大出口信用保险对中小微外贸企业的承保覆盖面和规模。通过随借随还、续贷等方式优化小微企业贷款的期限管理。同时，对临时经营困难但确有还款意愿和吸纳就业能力的小微企业，统筹考虑贷款展期、重组等手段，按照市场化原则自主协商还本付息方式。

除了对重点领域和薄弱环节小微企业的金融服务要求进行细化之外，增强服务的主动性成为政策安排的另一个重要方面。例如，引导银行保险机构对接主管部门，建立健全“专精特新”中小企业的信息对接机制，以及进一步推广“随借随还”模式，主动跟进小微企业融资需求，对符合续贷条件的正常类小微企业贷款积极给予支持等要求，都是针对具体政策和产品场景，要求金融机构直接、真实触达小微实体，缩短流程链条、加快金融活水流速。

应该看到，近年来在政策的有力驱动下，普惠小微贷款保持了快速增长的势头，服务覆盖面和便利性都有了极大提升。但破解小微企业融资难融资贵问题，需要久久为功，尤其是在当前国内疫情多发、小微企业和个体户面临困境的背景下，金融机构仍需发力深化对小微企业、个体工商户等市场主体的金融服务，助力稳定宏观经济大盘。

关键词： 小微企业融资难 金融供给精准性指向 最新金融政策 普惠型小微企业贷款