近日，光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款行为被罚20万元。有业内人士认为，此类“以贷还贷”的行为相当于险企将资金坏账风险转嫁给银行。据了解，这是银保监会首次针对险企“接受投保人使用信用卡偿还保单贷款”这一违规行为进行处罚。由于保单贷款衍生乱象，监管部门曾多次发布风险提示。

光大永明人寿支付赔偿金1290万

银保监会近日披露的处罚信息显示，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。光大永明人寿在2019年3月发现问题后，调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，并与银行协作开展催收减损工作。

截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元。

据介绍，保单贷款是投保人以保单为抵押物获得资金的一种借贷方式。有保险经纪人曾告诉新快报记者，保单贷款因手续简便、过程不影响保险保障等特点，常被视作具有储蓄性质的长期人身保险的一大“卖点”。由于信用卡拥有无息期，在监管未作规限前，“保单贷款+信用卡=免息贷款”的营销套路曾在业内流传。然而，此类“以贷还贷”的行为相当于险企将资金坏账风险转嫁给银行，导致银行面临着信用卡违约风险。

因此，2016年原保监会发文规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。

保单贷款型代理退保诈骗出现

根据同花顺iFinD数据统计，截至今年6月底，中国平安、中国人保、新华保险、中国太保、中国人寿保户质押贷款金额较2021年末分别增长3.2%、4.4%、3.5%、2.6%、3.9%。

2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》规定，保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。有业内人士认为，近年行业保单贷款呈现增长态势，此次光大永明人寿被罚，或是监管对此类业务强化管理的信号。

今年7月，广西银保监局发布关于警惕“保单贷款型代理退保诈骗”活动的风险提示。据介绍，不法分子常谎称为险企员工，以“梳理保单信息”等名义联系保险消费者，声称能帮其全额退保。随后不法分子利用保单贷款套取资金，谎称是第一笔退保金，骗取消费者信任，在收取所谓“代理退保手续费”后失联。消费者非但拿不到退保金，事后还要自己偿还保单贷款。

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